מה ההבדלים בין מסלולי משכנתא השונים?

בחירת מסלול משכנתא הוא אחד הנושאים החשובים עליהם יש לתת את הדעת בעת נטילת ההלוואה. כיום קיימים עשרות מסלולים של הבנקים השונים, כאשר כל אחד מהם שונה מחברו ומתאים לקבוצה מסוימת של אנשים. בין קבוצות האנשים יכולים להיות זוגות צעירים הרוכשים זה עתה לראשונה דירה, משפרי דיור שיכולים להיות צעירים או מבוגרים וכך הלאה. טרם לקיחת המשכנתא, כדאי להכיר את סוגי המסלולים הפופולריים, כמו גם את כל האפשרויות הקיימות בשוק, וזאת על מנת לקבל החלטה נבונה לטווח הארוך. יש לזכור כי ברוב המקרים לוקחים משכנתא בסכום גבוה מאוד, עליו יהיה עליכם להתחייב לפחות ל -25-30 שנה.

הפרמטרים המשפיעים על מסלולי המשכנתא

ישנם שלושה פרמטרים עיקריים המבדילים בין המסלולים השונים; סוג הריבית שתבחרו כמו ריבית פריים, קבועה, משתנה ועוד. פרמטר שני הוא סוג ובסיס ההצמדה של המשכנתא שיכולים להיות ללא הצמדה, צמוד למדד המחירים לצרכן, צמוד לאירו ולדולר. הפרמטר השלישי הוא מסלול פירעון המשכנתא, כלומר תשלומי החזר חודשיים קבועים מראש, החזר חודשי יורד או פירעון שוטף.

רמות סיכון משתנות שכדאי להכיר

לכל מסלול משכנתא יש מאפיינים ייחודיים משלו, כך למשל גובה הריבית על ההחזר וההצמדה נקבעים על פי נתוני ההלוואה כמו גובה הסכום שנלקח, יכולת ההחזר של הלקוח, על פי נתוני המשק הישראלי, שווי הדירה, ופרמטרים נוספים. מלבד הריבית, לכל מסלול קיים רמות סיכון שונות, לדוגמה מסלול עם ריבית משתנה – ישנו סיכון מסוים שהריבית תעלה ותשפיע על גובה ההחזר החודשי והקרן. לכן, חשוב להכיר את האפשרויות הקיימות על מנת לקבל החלטה שקולה ואחראית. יש לזכור כי משכנתא לוקחים על סכום גבוה ויש להתחייב לשנים ארוכות, במקרים מסוימים לעשרים וחמש שנה ועד לשלושים שנה.

מסלול משכנתא לא צמודה בריבית פריים

מסלול זה אינו צמוד למדד, ולכן הקרן פוחתת עם הזמן ואינה משתנה. אך לצד זה, קיים סיכון מסוים, כיוון שאם ריבית הפריים תעלה, תשלומי ההחזר יעלו יחד איתה. המסלול מתאים לאנשים המעוניינים לפרוע חלק מהמשכנתא בזמן הקרוב, משום שלא קיימת עמלת פירעון מוקדם.

מסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד

במסלול זה המשכנתא תהיה צמודה למדד בריבית קבועה שאינה משתנה במשך השנים. מסלול זה נעשה נפוץ בשנה האחרונה, כיוון שהריבית בשוק נמוכה, ולכן הריבית הנמוכה תישאר יחד איתכם לאורך כל תקופה ההלוואה, ולכן המסלול נחשב ליציב ובטוח. לגבי פירעון, לא קיימת עמלת פירעון מוקדמת גבוהה, אך בהתאם לנקודות יציאה שהוגדרו מראש.

מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

במסלול זה הריבית תהיה קבועה ולא צמודה למדד, ולכן המסלול מעניק תחושת יציבות גבוהה, משום שתוכלו לדעת מראש מהו גובה ההחזר החודשי שלכם ללא הפתעות. רמת הסיכון במסלול זה אינה גבוהה, משום שתשלמו החזר חודשי קבוע שאינו מושפע מהשינויים הקיימים בריבית ובאינפלציה. אולם, במידה ותרצו לפרוע את המשכנתא או חלק ממנה, יהיה עליכם לשלם עמלת פירעון גבוהה.

מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד

מסלול זה צמוד למדד בריבית משתנה, כאשר הריבית מבוססת על תשואות אג"ח ממשלתיות שאינן צמודות למדד. בשוק הישראלי הריבית משתנה בכל 2-5 שנים, ולכן למסלול זה יש יתרון מסוים, משום מהסכום אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, אלא למדדים אחרים. בתחילה תשלמו החזר חודשי נמוך, אך בהמשך ייתכן ויהיו שינויים. לגבי פירעון המשכנתא, תוכלו לפרוע אותה בנקודות זמן מוגדרות מראש ללא קנס, או לפני נקודות הזמן בקנס נמוך יחסית.

מעוניינים לשמוע יותר? השאירו פרטים וצוות טראסטי יחזור אליכם עם הצעה לייעוץ משכנתאות מקיף >>>